Lakáshitel önerő igazolás 2026

Ebben a cikkben, megpróbáljuk összefoglalni az összes fontos tudnivalót az önerő témájáról. 

Első kérdésként azt kell tisztázzuk, hogy mit fogadnak el a bankok önerőként?

A bankok önerőként elfogadják a készpénzt, a foglalót/előleget, ami már ki van fizetve, megtakarításokat is elfogad, illetve pótfedezetként, ha nincs készpénz, akkor másik ingatlan bevonásával pótfedezetet lehet felmutatni, amit ugyancsak elfogad a bank, valamint állami támogatásokat (CSOK Plusz, Babaváró hitel) bizonyos korlátozásokkal.

Hogyan lehet igazolni az önerőt?

Ha a pénz a bankszámlán van, akkor a bankszámla kivonattal könnyedén igazolható az összeg. Ha az előleg vagy a foglaló már ki van fizetve, akkor az adásvételi szerződés bemutatásával és az utalás igazolásával ugyancsak könnyedén igazolható az önerő összege. 

Melyek azok a buktatók, amiket nem szokott a bank elfogadni önerőként?

A készpénzes fizetést soha nem fogja a bank elfogadni, hiszen ott nem lehet igazolni, hogy a készpénz ténylegesen elindult az eladó felé.

A készpénzt mindenképpen érdemes bankszámlára befizetni, és utalással indítani el az összeg kiutalását. A jogszabályok szerint, ha a Babaváró hitelt a lakáshitel előtt vagy azzal egy időben (90 napon belül) veszi fel, annak csak a 75%-a számít önerőnek, a maradék 25% hitelnek minősül.

Az adásvételi szerződésben fillérre pontosan szerepelnie kell, hogy mennyi az önerő, mikor és hogyan lett/lesz megfizetve, és mennyi a kért hitelösszeg.

Hogyan készítsük a lehető leggyorsabban össze az önerő dokumentumait?

Első lépésként a vételár minimum 20%-ával, de inkább 30%-kal kell készülni önerőként. Az önerő összegét egy helyre kell gyűjteni, ha nincs egy helyen, azaz be kell fizetni, vagy el kell utalni egy bankszámlára az adott összeget.

A bankból ezek után ki kell kérni az igazolásokat. Az ügyvéd megfogalmazza az adásvételi szövegezését. Az önerő befizetése után a banknak a teljes dokumentációt át kell adni, hogy elkezdődhessen a folyamat. 

Gyakran ismételt kérdések

1, Mi történik, ha az önerőm egy része külföldi bankszámlán van, vagy külföldi valutában (pl. EUR, GBP)?

A bankok elfogadják a külföldi jövedelmet/megtakarításokat, de a folyamat lényegesen lassabb. A bankok általában minden dokumentumról hivatalos fordítást kérnek, amik plusz költséget és plusz napokat jelentenek. A bank a hitelbírálat napján érvényes MNB középárfolyammal fogja átszámítani a külföldi devizát forintra. Ha a forint épp erősödik, vagy az adott valuta gyengül, előfordulhat, hogy a bírálatkor kevesebbnek látják az önerődet forintban, mint amivel kalkuláltál.

2, Ellenőrzi a bank az eladó bankszámláját is, hogy tényleg megkapta-e az önerőt?

Igen, méghozzá nagyon szigorúan. Sokan azt hiszik, hogy az önerő igazolása csak a vevő oldaláról fontos. A valóságban a bank addig nem utalja el a hitelösszeget az eladónak (ez az utolsó lépés), amíg nem kap egy megdönthetetlen bizonyítékot arról, hogy az eladóhoz az utolsó szálig megérkezett az adásvételiben vállalt önerő. Az önerőt érdemes utalni, amit utána a számlakivonat gyorsan tudja bizonyítani. Ha az önerőt készpénzben adta, akkor azt az eladónak egy ügyvéd előtt aláírt, teljes bizonyító erejű magánokiratban (nyilatkozatban) kell elismernie, hogy a pénzt hiánytalanul átvette és a vevő felé ezen a jogcímen követelése nincs.

3, Mi történik akkor, ha papíron megvan az önerőm, de a banki értékbecslő kevesebbre értékeli a házat, mint a vételár?

Ez az egyik legnagyobb csapda, a vételár és a maximális hitel közötti pótlólagos részt a vevőnek kell kifizetni plusz önerőként. Ha gyanúsan túlárazott az ingatlan, vagy a kötelező minimum önerő határán mozog, érdemes még az adásvételi megkötése előtt egy előzetes értékbecslést kérni a banktól.